Al usted acercarse a cualquier entidad financiera, y hacer las pesquisas correspondientes a la hipoteca deseada, su derecho como cliente, es el de recibir información escrita, ya sea esta en folletines publicados por el banco, o escrita virtualmente, sin costo alguno.

En dicha publicación, deberá información del tipo,  cuantía del préstamo, referente al valor del inmueble hipotecado, plazos del préstamo y formas de amortizarlo, tipos de interés,  fijo, mixto variable, comisiones, las de ley y las que el banco podrá cobrar.  Algunos costos tributarios de impuestos, incluyen los estudios de crédito, aun si este no se consolida finalmente, y los productos vinculantes como seguros o pólizas que los bancos pueden exigir, pero que de algún modo también, son negociables.

Otro de los consejos  hipotecarios que podemos dejar rondando por estas palabras, son los que  tienen que ver con la oferta,  es decir, el plazo que usted se toma para la aceptación total de la propuesta financiera e hipotecaria del banco,  que es de diez a quince días hábiles, en los que después se procederá a formalizar escrituras públicas ante notario.

Usted sin embargo, tiene el derecho de elegir el notario, el banco no puede imponérselo, y además tiene la posibilidad de examinar minuciosamente el documento notarial el tiempo necesario, y con los asesores del caso,  por lo menos durante tres días hábiles  anteriores a la hipoteca.  Incluso poder solicitar del notario, la explicación de cláusulas que usted considere confusas,  y algo muy importante,  que le de luces sobre un correcto y adecuado entendimiento del TAE,  (tasa anual equivalente)

Al momento de formalizar el contrato del préstamo,  hay que prestar atención, acatar en el tipo  de interés, ofrecido y acordado previamente con el banco,  con la fórmula de cálculo acordada,  que sea en cuotas estables, y que los gastos de   cancelación anticipada no excedan el 1%. Y aunque pocas veces los contratos de este tipo están viciados de trampa, a manera de consejos hipotecarios, le recomendamos leerlo con lupa.

Es importante saber, que la ley, el marco legal español, y los notarios, son los que velan por sus intereses, al ser usted la parte más débil del trato adquirido con la contraparte (el banco), nunca esta demás, una asesoría jurídica de plena confianza. Este es uno de los consejos hipotecarios más importantes, conocer las leyes que estipulan sus derechos y ventajas frente al banco es fundamental.

Estos son solo, algunos consejos que le podrán dar luces sobre cómo lograr las condiciones más favorables en su  hipoteca,  antes, haga proyecciones personales de  ahorro,  evalué sinceramente su situación financiera, para ver si es posible  adquirir la deuda con plena certeza de poder terminar de pagarla, evite que este reportado en centrales de riesgo crediticio, que le pueda poner en vilo su prestigio crediticio, y ante todo, tenga un plan de la a la z, para momentos de crisis , ya sea personal, o general como la que se vive ahora.

Esto implica que si  no se cumple con las condiciones pactadas en términos de cuotas, pagos mensuales e intereses moratorios,  la entidad financiera pasara a ser propietaria de su bien inmueble teniendo la libertad de disponer de él como a bien considere conveniente.

La hipoteca supone hoy día, la mejor opción para adquirir vivienda y bienes inmuebles en el mundo.  Aun cuando en muchos países, (Colombia es un caso plausible) el upac, interés con el que se gravaban las hipotecas,  arrastro a la ruina a muchos que invirtieron ahorros de toda la vida en la compra de su casa.

España no es ajena a ese fenómeno, por lo que existen leyes u marcos legales que protegen preferentemente  a los deudores,  y dejan muy claras las relaciones  banca sociedad poniendo reglas de juego claras.

ORIGEN DE LAS HIPOTECAS EN EL MUNDO.

Para los antiguos griegos, hipoteca significaba algo que está oculto a  la vista.   Algo que  se escondía detrás del cajón, los vocablos que dan nacimiento al término son hypo (debajo) y teka (caja).  Lo que se parece mucho en la práctica a la concepción habitual, dado que al no existir signos probables de la existencia de lo oculto,  el bien seguía siendo  propiedad del deudor que adquiría obligaciones económicas.

Los romanos perfeccionaron el mecanismo con dos conceptos muy  similares el primero era la fiducia; este método  de garantía  propiciaba que el deudor, trasladara  sus bienes o un bien pactado a su acreedor,  mientras este tenía la obligación de los pagos, por lo que  de un modo u otro  quien hacia el traspaso quedaba muy desprotegido. El otro medio por el cual los romanos prestaban dinero era a través del  pignus o prenda,  cuya razón de ser era el empeño de un bien a cambio de una suma de dinero.

LA HIPOTECA EN LA ACTUALIDAD

Es indudable, que  la hipoteca es uno de los productos financieros a los que la gente más accede en el mundo.   Los bancos han hecho de la hipoteca y el crédito hipotecario  su razón de ser en muchos países y  los gobiernos se han visto  en la obligación de regularlas con el ánimo de evitar fisuras entre el poder civil y el poder financiero.

Hay en España, y en muchos países  hispanoamericanos, bancos especializados en hipotecas, que  propician que la dinámica del negocio inmobiliario mantenga siempre vigente.  Cada banco crea planes  y estrategias     para que las personas  accedan a ellas, aun en tiempos de crisis,  haciendo que el sistema cada vez se vuelva más complejo de entender, y que muchos sectores  ataquen a su vez  esta forma de financiación, por considerarla rapaz y un poco abusiva.

Los jóvenes menores de 25 años edad, quizás no cuentan con un gran ahorro como para poder comprar una vivienda pero esto no cancela sus sueños de tener la casa propia para vivir solo o junto a su pareja.
Es por eso que los bancos han diseñado una Hipoteca Joven, un plan de préstamo pensado especialmente en aquellos jóvenes.

Los únicos requisitos para solicitar una Hipoteca Joven es tener entre 18 y 25 años de edad y contar con un ingreso de dinero fijo.

Las condiciones de las Hipotecas Jóvenes van variando para poder ofrecer un plan especial para cada solicitante. Igualmente la mayoría de ellas tienen intereses variables para así poder ofrecer un mayor plazo de pago que se extiende como máximo a los 35 años de edad.
Consulta sobre las Hipotecas Jóvenes en diferentes entidades financieras y bancos y compara sus condiciones para saber cual te conviene más.

Los requisitos para solicitar una hipoteca 100 varían según la entidad financiera, en alguna de ellas los requisitos son mas flexibles mientras que en otras son mas estrictas, por eso no debes desilusionarte si tu primera solicitud es rechazada ya que puedes consultar en otra entidad.

Si quieres solicitar una hipoteca debes cumplir con los siguientes requisitos:

• Fotocopia de tu Documento de Identidad D.N.I., L.C. o L.E.
• Documento que certifique su estado civil actual: Casado, divorciado, separado.
• Ser mayor de 18 o 21 años y menor de 65 años
• Ser trabajo monotributista o trabajar en relación de dependencia mas de 6 meses. Se debe presentar últimos 3 recibos de sueldo y certificado de empleo.
• Tener un ingreso neto igual o superior a los 2.000€ (aunque varia según el capital de la hipoteca). También pueden unirse los ingresos de los conyugue.

Igualmente puedes solicitar más información a su entidad financiera antes de solicitar la hipoteca y allí recibirá una lista detallada de todos los requisitos.

Para poder calcular el importe máximo que nos pueden otorgar en una hipoteca, es necesario tener en cuenta dos factores muy importantes: Tus ingresos y el valor de la vivienda.

En cuanto a ingresos debes saber que se calcula que la cuota mensual de la hipoteca no debe ser mayor al 40% de los ingresos justificados por el usuario. En algunos casos ni siquiera llega a 40%, sino que el porcentaje se rebaja a 30 o 35.

Además, la ley indica que el importe máximo de la hipoteca tampoco puede superar el 80% del valor de la vivienda garante, salvo en los casos de Hipotecas 100 es por eso que se requiere de una tasación o valoración.

Igualmente el banco o la entidad financiera que te otorgue la hipoteca puede definir el importe máximo por otros factores, quizás otro tipo de garantía complementara u otros análisis, pero la mayoría de ellas fundamentalmente se basan en estos 2 factores.

La Hipoteca Inversa esta destinada especialmente a aquellas personas que no tienen posibilidades de solicitar otros tipos de hipotecas por no contar con un ingreso de dinero fijo, como lo son las personas mayores de 64 años de edad y enfermos con dependencia.

Al solicitar este préstamo, la persona decidirá si quiere cobrar el capital en cuotas mensuales o en una única cuota, según lo necesite.
Pero a diferencia  de otras, la hipoteca inversa toma como única garantía a alguna propiedad inmobiliaria que pertenezca al solicitante. Esto hace que por más que la persona no cuente con ahorros o ingresos mensuales, puede obtener una hipoteca inversa y luego de su fallecimiento, la entidad bancaria se cobrara la hipoteca tomando la propiedad completa o parte de ella.

Es un préstamo ideal para ancianos que no cuentan de jubilación u ahorros, ya que gracias a una hipoteca inversa durante su vida recibirán una cuota mensual de dinero mientras viven en su casa.

Es importante buscar de cada hipoteca el importe que se financia. Algunas entidades ofrecen hasta el 100% de tasación (podremos financiar hasta el 100% más gastos) y otras el menor valor entre tasación y compra-venta (tendremos que tener ahorrados los gastos).

Este es el caso de la Hipoteca Bonificada Superplus :

Intereses:
6,10 % (durante 12 meses)
Resto: Euribor 1 año + 2,60 %

Finalidad:
Comprar primera vivienda

Financiación máxima:
100 % sobre valor de tasación
Edad mínima al contratar o condiciones: 18 años
Edad máxima al contratar: 35 años
Edad máxima al finalizar: 75 años

Plazo máximo: 40 años
Plazo mínimo: 3 años

Apertura: 0,75 %
Amortiz. anticipada: 0,50 %
Cancelación anticipada: 0,50 %

Lo cierto es que hay un número limitado de propiedades listas para entregar con un 30-50% de descuento y con hipotecas de hasta el 100% del valor.

Las propiedades que que se ofrecen son propiedad del banco (por ejemplo por daciones en pago) o de promotores que los bancos están financiando. Los bancos no son profesionales inmobiliarios, y por supuesto que prefieren tener préstamos que bienes inmuebles, de ahí que nos los hayan ofrecido. Una de nuestras condiciones era que estos tuvieran 100% financiación para nuestros clientes.

Al coger únicamente promociones en exclusiva que los bancos y los promotores han reducido en precio para hacerlas atractivas al mercado actual, los bancos están más tranquilos otorgando financiación en estos casos.

Es por ello, que han aceptado (con algo de persuasión, hay que añadir) prestar el 100% de la compra a los clientes que cualifiquen para ello. Esto es algo que en España jamás se había visto para compradores extranjeros.

¿Por qué la inversión en una de nuestras propiedades con 100% financiación es una decisión muy inteligente?

Las propiedades gozan ya de descuentos entre el 30 y 50%
El tipo de interés es de tan solo Euribor más 0,3%, con tres años de carencia
Estás ahorrando desde el principio con 0% de costes de establecimiento
Puedes pagar tu hipoteca antes sin penalidades, con un ahorro adicional
Hace tiempo que no era tan barato tomar dinero prestado
Tu hipoteca es subrogable, si decides vender en el futuro, cuando los precios hayan subido
Con los signos de recuperación actuales, esta es una oportunidad única para los inversores

¿Qué ocurre con otras propiedades?

Por supuesto que también podemos ayudar con hipotecas en promociones que no son exclusivas Altavista y en reventas. En ambos casos es posible financiar entre un 50 y 70% de la compra.

 La razón no es otra que la urgencia por limpiar sus balances de la gran cantidad de activos acumulados por daciones de promotores y embargos a particulares. El periódico admite que, concretamente, bancos como Santader y BBVA, o cajas como La Caixa, CAM, Bancaja o Caja Madrid, están poniendo al alcance del cliente financiación por el 100% del valor de la vivienda y con un plazo de amortización de 40 años.

La publicación británica incluye en el artículo datos del Banco de España que afirman que los préstamos que superan el 80% del valor de la vivienda representaton el 11,9% del total de los créditos concedidos en 2010. Este porcentaje es muy similar al registrado en 2008: unas 50.000 hipotecas.

 La vuelta a estas condiciones es interpretada por Angel Mas, el presidente de Seguros Hipotecarios Europa de Genworth Financial, como una acción de riesgo que debe tratarse de forma diferente, por eso se muestra partidario de lanzar una nueva normativa para proteger tanto a prestadores como a prestatarios, dado que se trata de créditos “esenciales” para acceder a la primera vivienda.

Ahora que los precios de las viviendas han disminuido, com tambien las operaciones hipotecarios, el mercado hipotecario oferta condiciones mas reales para su hipoteca, pasando de una hipoteca 100 a otras con condiciones ventajosas debido al tipo de interes, pero adaptada a la situacion economica de España.

Entonces, Hipoteca 100 es un término como sinónimo de búsqueda de fórmulas para financiar hasta el 100% del precio de la vivienda (tasación) a través de hipoteca (préstamo hipotecario).

Aunque son muchas las variables relevantes en este tema, hay que recordar que, recientemente, el Banco de España señaló que algunas entidades de crédito están concediendo préstamos por un valor superior al 80% de la tasación (una práctica prohibida expresamente por una circular del Banco de España) (ver nuestra noticia sobre advertencia a los Bancos).

En la practica, una de las vías de incrementar el importe del préstamo hipotecario por encima del 80% es a través de seguros que corren a cargo del prestatario. También puede complementarse con un préstamo personal o la garantía de avalistas.